法治时空（http://www.ghwshi.cn/）：打造特色个贷品牌服务送进千家万户
本报记者 简宁 北京报道
北京银行个人贷款业务从1999年正式开办以来，始终坚持“以客户为中心”的核心理念，一路劈波斩浪，在服务市场经济中强化自身经营特色，围绕客户、产品、渠道、管理等方面积极探索，塑造独特竞争优势，使得个贷业务不断发展壮大，品牌知名度显著提升。
目前，北京银行个贷业务已经开发出住房按揭贷款、个人经营性贷款、综合消费贷款三大类20个子产品，建立起了线上线下结合的立体产品体系。近3年，北京银行个贷业务飞速发展，规模增长近千亿元至近1900亿元，利息收入达到近百亿元，其中深圳、上海、杭州、长沙、济南等分行个贷规模纷纷突破百亿元，个贷业务市场竞争力和品牌形象在全国各区域彰显。
坚持创新：打造特色产品体系
1999年4月6日，北京银行成功发放了北京市首笔个人耐用品消费贷款，开启了北京银行个贷业务的筑梦之路。此后，北京银行不断加大产品创新力度、整合优势资源、拓宽合作渠道，相继推出了“自主贷、自主还”、循环授信贷、住房公积金贷款、农户贷款、信用贷款和生源地助学贷款等多种特色产品，深受广大客户喜爱。
为解决中小企业主、个体工商户的融资难问题，北京银行在2010年推出个人经营性贷款产品——“短贷宝”。据了解，该产品是在充分调研分析中小企业主、个体工商户的资金需求特点基础上设计出的专属融资产品。“短贷宝”既提供单笔贷款，也提供授信额度，凭借“贷款申请简易快、担保方式多样化、一次授信循环用、授信额度有保证、资金到账讲速度和贴心服务解后忧”六大优势，一经推出就获得市场的热烈追捧。
目前，该产品已成为北京银行服务广大小微企业主及个体工商户、支持实体经济发展的拳头和明星产品。产品推出仅1年多时间，2011年“短贷宝”余额即突破100亿元，2012年达到200亿元，截至2015年末，已累计发放超过1000亿元。“短贷宝”一年一个台阶，实现阶梯式跨越发展，并荣获十大营销创新奖、金貔貅年度金牌市场影响力等多个奖项。在市场人士看来，“短贷宝”产品以新的服务模式，为北京银行对个体工商户、小微及中小企业主的开拓注入了活力，其准确的定位、优质的服务和高效的审批，令诸多中小企业主真正受益。
张先生是杭州市的一位珠宝经销商。2015年年关之时，正值珠宝销售旺季，他每天的存货进货数额都十分庞大，然而这时流动资金出了问题。面对大好的市场时机和迫切的资金需求，张先生曾试图向各家银行申请贷款，但都遭到了拒绝。一次偶然的机会，他看到了“短贷宝”产品的介绍，抱着试试看的心情，来到杭州分行一探究竟。让他惊喜的是，经过进一步的了解，北京银行接受了他的贷款申请。尽管如此，张先生仍然感到有些担心。贷款审批需要多久？自己能及时拿到资金吗？这些疑虑很快便烟消云散。仅仅一周的时间贷款就通过了审批，两个工作日后担保手续完成，350万元贷款发放到账。这笔资金就像一场“及时雨”，让张先生抓住了最宝贵的商机，他对北京银行“短贷宝”业务办理的高效率赞不绝口。
北京银行杭州分行的员工告诉记者，像张先生这样的情况在浙江省的中小企业主和个体工商户中非常普遍，“小、频、急”是他们资金需求的主要特点，而“简、易、快”的审批流程正是“短贷宝”努力塑造的一大特色，这恰好与广大中小企业主的要求相契合，因而很受欢迎。
2013年，北京银行又针对公积金缴存人群推出了个人消费贷款拳头产品“金贷宝”。“金贷宝”的贷款额度根据客户的公积金缴存情况确定，客户的公积金缴存时间越长、缴存越多，可贷款金额就越高。同时，“金贷宝”申请过程极其简单快捷，客户只需要提供身份证、户口本、婚姻关系证明、连续缴存证明即可申请。贷款申请提交后，1-3个工作日内就会完成审批放款。产品以其“标准化、简单化”的特点，大幅提升客户体验，全面满足各类消费贷款需求。
在北京工作的宋先生，近期购买了一套住房，准备和恋爱多年的女友结婚。支付完首付和筹备婚礼的费用后，宋先生发现装修的钱还差一部分没着落。如果不能及时装修完，他和太太就无法在婚礼后第一时间住进新家。正在发愁之际，宋先生从同事那里了解到北京银行有一款“金贷宝”产品，公积金缴存人员无须抵押便可快速获得高额贷款。经过咨询，宋先生获知他最高可以获得24万元贷款额度，贷款期限长达5年。宋先生马上办理了申请，仅用3天贷款便顺利到账，解决了他心头的难题。3个月后，宋先生和太太幸福地搬进了新居。
北京银行相关负责人表示，设计“金贷宝”产品的初衷是针对公积金缴存人群提供更多增值服务，满足他们的消费需求。以前的公积金贷款只能用于购房，使用范围有限。使用“金贷宝”则能够满足多项生活大额消费需要，提前享受品质生活。而公积金缴存人群本身收入相对稳定，信用风险较低，既是社会消费主力人群，同时也是消费信贷的优质客户群体。
正是通过这一个个产品的创新、一个个客户的积累，北京银行个贷业务屡创佳绩。2008年，北京银行个贷业务规模增量在北京地区超越所有银行，实现增量排名市场第一的优异业绩。2013年5月，北京银行个贷余额突破1000亿元大关，目前已达近1900亿元，实现了从无到有、从小到大、从弱到强，缔造了行业高速增长的纪录。
助学贷款：开启学子逐梦之路
北京银行个贷业务的发展，不仅满足了客户和市场的需求，同时也践行着企业社会责任。
2000年，北京银行成为首批与北京市教委合作开办国家助学贷款业务的银行。2004年，北京银行又独家经办北京市市属市管高等学校国家助学贷款业务。截至2015年末，北京银行通过校园地国家助学贷款和生源地国家助学贷款两类业务，覆盖了北京市60余所市属高校和16个区（县）户籍学生，累计资助4.5万家境贫寒的莘莘学子。
2016年1月，北京银行与北京市教委在助学贷款领域继续深化合作，推出了“人生首贷”这款针对大学生量身定制的创业、消费贷专属产品。与市场同类产品相比，“人生首贷”具有申请简捷、审批快，贷款期长、金额高，还款灵活、利率低，线上提款、即时到账等四大优势。大学生在创业过程中或参加工作后，只需上传用款资料，即可网上提款，线上线下结合，减少了来回奔波之苦。
助学贷款帮助学子们顺利完成学业，迈出了改变人生命运的第一步，此举亦取得了良好的社会效果，北京银行获得“中国社会责任优秀企业”等多项殊荣。
与时俱进：塑造特色个贷品牌
经过17年发展，一直致力于服务民生、服务个体工商户和中小企业主的北京银行，个贷业务顺应形势，紧贴市场，走出了一条差异化、特色化发展之路，近几年来更是与时俱进，大力探索新型业态，创新步伐和发展速度驶上高速路。
2014年2月，北京银行牵手小米开展移动互联网全面合作，秉承“将客户体验做到极致”的共同理念，打造高品质、综合化的互联网金融服务平台，实现客户满意度最优。
同年5月，北京银行推出“富民直通车”郊区特色金融服务体系，借助该品牌，个贷业务推出“富民贷”产品体系。随后，为顺应京津冀协同发展趋势，北京银行与天津市政府、天津农担公司签署200亿元、5年个贷授信战略合作协议。“富民直通车”成功落地天津、石家庄分行。截至目前，该产品体系不断完善，涵盖农合宝、社员宝、互助基金担保、见贷即保、小额信用贷、MPOS流水贷等多类型产品，大力开拓了农村金融市场。
2014年11月，北京地区首家个人委托公积金贷款合署办公网点开业，为零售客户提供公积金贷款、资金结算、金融理财等方便及快捷的一站式服务。同年，北京银行荣获由消费者投票评选的“个人贷款业务消费者满意度奖”。
2015年，国家发布“互联网+”发展纲要后，北京银行积极应对互联网金融发展趋势，实现线上产品新突破。推出“短贷宝在线通”业务，实现短贷宝授信项下贷款通过网银渠道随借随还功能，满足短贷宝客户用款短、快、频、急的需求，客户登陆网银可进行自助提款、自助还款，实现小额提款即时到账、经营回款随时还款、还款明细自助查询，不受经营网点及营业时间限制，客户体验大幅提升。
另外，北京银行勇于探索与创新，成功发行了首期个人住房抵押贷款资产证券化产品，募集资金29.89亿元。这是国内城商行发行的首单RMBS产品，也是注册制实施以来，市场上单期发行规模最大的RMBS产品。在分析人士看来，北京银行仅仅用了3-4个月就完成了系统上线及证券化的发行工作，开创了业内先河。项目的成功发行为盘活存量资产、实现零售业务轻型化发展奠定了基础。
2016年，北京银行推进个贷智能工厂建设，在之前“个贷价值链”项目基础上，完善全流程业务操作。遵循“专业管理、集约经营”的原则优化流程，推广集中作业“个人贷款智能工厂模式”，实现前、中、后台专业化分工、标准化作业、规模化运营，适应个贷业务标准化、专业化发展形势，全面提升北京银行个贷业务的核心竞争力。
在大踏步开拓产品市场的同时，北京银行个贷业务始终秉承稳健经营的理念。在当前资产质量下行压力加大、不良贷款双控面临较大挑战的形势下，北京银行凭借一直以来秉承的稳健经营的理念，个贷资产质量优良，个贷不良率多年来始终低于同业平均水平，借助零售评分卡等技术手段，大大提升了贷前风险识别能力，贷后风险管理的预见性和针对性。同时，促进了个人贷款审批的标准化，提高业务处理效率，推动业务向智能化方向发展。
面向未来，北京银行相关负责人指出，北京银行将深刻认识经营环境发生的深刻变化，加快转型，主动适应未来的挑战，继续积极实施个贷业务差异化、特色化、精细化发展策略，努力打造用户体验最佳的零售银行品牌。
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