法治时空（http://www.ghwshi.cn/）：防城国民村镇银行：深耕区域特色 聚焦小微金融
深耕区域特色 聚焦小微金融——
防城国民村镇银行普惠金融之路
防城国民镇银行在其4年的发展过程中，上下齐心协力拼搏奋斗，以成为当地百姓自己的银行为目标，深耕区域特色，聚焦小微金融，一步一个脚印，将普惠金融送进千家万户，逐步摸索出一条具有当地特色的发展之路。
合理布局网点平台，拓宽服务范围
秉持着“立足三农、服务小微”的服务理念，防城国民镇银行始终把乡镇的个体工商户、小微企业主、农户和个人消费群体作为服务的主体，以促进区域的经济发展。开业四载有余，防城国民镇银行除在防城、港口等地城区设立网点外，还根据自身的功能定位和市场定位，在全面分析当地经济环境、人流密度、金融需求的基础上，在乡镇一级布局设立了企沙支行、那良支行、公车支行。上述网点的设立不但弥补了乡镇金融发展的空白，也进一步扩大了该行金融服务的覆盖面，拓宽了服务范围。
该行员工对企沙海洋捕捞户进行贷后调查。
找准定位，情系“小微”
防城国民镇银行坚持把农户及小微企业的需求放在首位，根据实际需求对信贷产品进行创新，简化信贷流程，提高放贷效率。2016年，该行经营班子通过对原有信贷产品的梳理，整合，结合该行的信贷能力和当前宏观经济条件特点，陆续推出了针对信用良好、收入稳定、具有偿还贷款能力个人的“信用”贷款；针对信用良好、具有偿还贷款能力且能够提供汽车抵押担保的“汽车抵押”贷款；针对防城区地处山区，农、牧、渔、畜特色产业丰富的特点，推出了“农户贷款”，鼓励农户带头创业，助推动村级经济发展。针对我市地处沿海，海水养殖捕捞的经济特点，推出“渔家乐”渔船贷款。该行在“渔家乐”贷款业务实际操作中还大胆创新，某金鲳鱼海水养殖大户规模养殖需要大笔流动资金，但苦于没法提供抵押物，难以取得银行贷款支持。该行了解情况后急客户所急，为其量身定做了“海鲜冷库仓单质押贷款”，为客户解决了无抵押物贷款的难题。同时针对个体经营户和小微企业，分别创新整合出了“商户”贷和“业主”贷两个新贷款品种。上述产品一经推出便受到客户的广泛关注。截至2016年9月末，该行发放渔船贷款45户，贷款余额5874万元，较年初增加320万元；发放农户贷款512户，贷款余额25950万元，比年初增加3502万元。其中发放农户小额信用贷款余额218户，金额1603万元。新产品进一步拓宽了该行的信贷渠道，支农支小取得显著效果，有力助推了当地“三农”经济的壮大。
与此同时，该行还积极寻求与政府合作，为我市的中小企业搭建起全新的、多样的、多层级的专业化金融服务平台：如2015年12月，该行与防城港市旅游发展委员会签订金融支持旅游合作协议，由市人民政府从旅游发展基金中划拨中小企业融资担保基金，专项用于旅游业的“银政担”业务，并于当年发放了广西第一笔“银政担”模式的“农家乐”乡村旅游贷款。2016年6月，为缓解中小企业融资难题、促进实体经济平稳增长提供助力，该行与防城港市中小企业服务中心签订“惠企贷”合作协议，正式成为参与“惠企贷”合作的金融机构，为防城港市中小企业客户提供更加实惠、优质、便利的金融服务。
该行员工向养殖户人介绍“三农”贷款产品。
为小微企业提供融资便利，降低企业融资成本
“短、平、快”是防城国民村镇银行的特点，高效是防城国民村镇银行的最大优势。作为一级法人机构，在风险可控范围内，严格按照短流程、高效率原则，第一时间快速有效的满足客户的需求。防城国民村镇银行的管理半径短，审批环节少,贷款审批周期一般是一周以内，甚至两三天就能贷下款来。其次，担保方式很灵活。农民、中小微企业缺少有效担保，防城国民村镇银行在贷款模式上，创新担保方式，扩大抵质押范围，在风险可控的前提下降低信贷准入门槛。为有效解决客户的展期、还旧贷新难题，最大限度降低客户的应急资金成本，该行认真贯彻落实银监会无还本续贷等惠企政策，为多个渔船贷款户和种养农户解决了续贷问题。在贷款管理方面，该行始终坚持将信贷业务的建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款等各个环节实行阳光化操作，打造了一条公开透明、规范高效的惠农支小绿色通道。在员工管理上，严格执行“不吃客户一餐饭，不喝客户一顿酒，不收客户一份礼”，这是防城国民村镇银行给客户经理定下的廉洁办贷“三不原则”，也是从严治行的铁的纪律。客户经理违反“三不”原则，一律调离岗位，从严从重处理。明确信贷收费项目和报价，明确整个信贷过程只收取客户的利息，不收取其他任何费用（咨询费、管理费、评估费等），不进行任何的产品搭售，客户的融资成本全部体现在利息上，消除了客户的隐性成本。各项信贷业务阳光办理树立起了防城国民村镇银行廉洁办贷的良好社会形象，在大力提升农村金融服务水平的同时，也在富民惠农方面树立了良好的口碑。此外该行从2012年起，在该行开立的结算账户，年费、转账、IC卡、短信提醒、手续费等十几种费用实行全免；对于符合产业政策、创新创业型小微企业，信用良好、忠诚度和综合回报较高的客户，给予不同幅度优惠利率，真正做到降低成本、减轻负担、回馈客户。
该行员工对“商户贷”业主开展回访活动。
强化科技支撑，践行普惠金融理念
自成立以来，防城国民村镇银行坚持以金融产品创新和金融服务优化为抓手，坚持走“惠民、利民、便民”的创新之路，将金融科技创新与民生紧密相连，着力提升金融惠民服务水平，赢得了社会公众的认可。该行在深入分析当地客户需求状况，与研发创新能力强的专业机构密切合作，量体裁衣，开发适合村镇银行业务特点的核心系统、绩效考核系统、个性化业务系统。如在在系统支付方面推出的“蜜蜂卡”、手机银行、网上银行等金融产品免一切费用；贷款业务免收抵押物评估费、手续费、工本费。为客户提供了极大方便，真正践行了普惠金融理念。推出依附式ATM自动柜员机，客户可以自助办理传统柜台业务，使银行单一柜面的服务模式，转变成集约式在线服务模式，为客户提供了便捷、高效、智能和贴心的服务，既弥补了村镇银行物理网点少、人工成本高的劣势，又拓宽了营销渠道，减少了客户等待时间，树立了该行全新的企业形象。
打造品牌特色，宣传普及金融知识
为更好地践行普惠金融理念，普及公众的金融知识，构建美好和谐的金融环境，该行每年把金融知识送下乡、进基层、入社区作为延伸金融服务的一项重要工作来抓。除积极组织参加银监局的“金融知识进万家宣传月”、“小微企业金融服务宣传月” 活动和人民银行的“金融知识普及月”活动外。该行还通过媒体宣传和现场宣传两种途径，在辖区内进行了广泛宣传。媒体宣传以报刊、电视为主，借助在当地的高发行量《防城港日报》以及网络渠道，对金融常识、金融产品等进行了详细介绍和宣传；在现场宣传方面，该行制作了大量的条幅、宣传单页、海报展架等宣传资料，组织该行员工走进社区、学校，深入到乡村、企业，现场宣讲金融知识，就民众关心的反假币、信用卡诈骗、电信诈骗、贷款、征信等问题进行了耐心细致的解答。今年以来已组织开展各种宣传活动30多场次，普及人数超过万人，得到民众的一致好评。
该行员工向社区群众讲解金融知识。
自觉履行社会责任，提高村镇银行新形象
该行在自身快速发展的同时，时刻不忘回报社会，积极履行社会责任，为当地的社会公益事业尽献绵薄之力。成立以来，该行多次开展“送温暖、献爱心”活动，精确帮扶孤寡老人、留守儿童、特困家庭12户。历年来共为地方慈善机构和当地中心小学贫困学生、五保户捐资总计近12万元。
“小额、流动、分散”是防城国民村镇银行的经营原则。在经营实践中，防城国民村镇银行始终保持支农、支小的战略定位。秉承“励精图治、追求卓越” 的企业精神，防城国民村镇银行将在政策暖风吹拂下，在一群朝气蓬勃的员工的奋力拼博中，一定能迈出坚实而稳健的步伐，一路乘风波浪，做大做强，最终实现防城国民村镇银行人的共同愿景——“致力成为一家区域性精品银行”（黄毅）
