法治时空（http://www.ghwshi.cn/）：G20峰会专题看众托帮：雪中送炭才是普惠金融
随着杭州G20峰会的召开，“普惠金融”再次成为了一大重要议题。在提交给峰会进行讨论的3个关于普惠金融的重要文件中，《G20数字普惠金融高级原则》成为多方焦点。
近日，就中国“数字普惠金融”发展现状，新华社对众托帮创始人兼CEO乔克进行了专访。在接受新华社记者专访时，乔克表示“G20提出的数字普惠金融能让地球村的‘村民’更平等，能够更普惠的去享受这样的创新型金融服务。”
作为一家在数字普惠金融领域刚刚崭露头角的公司，众托帮上线55天，用户就已突破百万，截至发稿，平台用户已经突破130万，成为互助保障行业第一平台。
对于“数字普惠金融”的含义，在中国首份数字普惠金融报告——《数字普惠金融的实践和探索》中提出过这样一个观点：数字金融具备共享、便捷、低成本、低门槛的特点，在普惠金融方面具有天然优势。
早在2005年，联合国就提出了“普惠金融体系”的概念——以有效的方式使金融服务惠及每一个人，尤其是那些通过传统金融体系难以获得金融服务的弱势群体。
近年来，随着新技术的不断迭代升级，让普惠金融发生了几个变化：从公益到建立了可持续的商业模式;从局部地区到世界;从小微贷款到更为丰富的整个普惠金融体系(包括小微贷款、储蓄、支付、理财、保险等);从人工实现到了数字技术实现。数字技术的发展让普惠金融跃升到了“数字普惠金融时代”。
作为从传统金融机构走出来的创新者，众托帮创始人兼CEO乔克对于数字普惠金融有着自己的理解，他表示“众托帮是一家契合G20峰会议题的平台，牢牢把握‘数字’、‘普’、‘惠’三大关键词，就能在互助保障领域开拓出一片广阔的市场‘蓝海’。”
在乔克看来，数字化是普惠金融得以快速发展的一大重要因素。数字化技术对于普惠金融、互助保障发展带来的改变，乔克体会深刻。
“互助保障最初的本质，是一群有着共同需要的人，汇聚在一起，每人付出一点钱，当有成员需要帮助时便可以使用这笔钱。在互联网数字技术高速发展的当下，互助保障行业也迎来了巨大的发展机会。一方面，通过数字化、大数据可以把亿万群众连接在一起，网聚帮助的力量，打通社群帮助的最后一公里;另一方面，区块链技术的发展，也使得信息传输更加安全，解决了用户的信任问题。”
对于“普惠”，乔克主张将“普”和“惠”分解。他认为，长期以来，我国医保覆盖不足，商保保费又较高，偏远地区居民、农民等低收入人群及一些小微企业没有足够的经济支撑加入高门槛的商业保险，但社会对保障的需求一直存在，以众托帮为代表的互助保障平台具有低门槛、后付费等特点，能较好解决弱势群体没有足够能力购买商业保险的痛点，真正做到了将保障普及，最终实现“普”的本意。
而“惠”在乔克看来则更多体现在共享意义上。他表示，相较于一些传统的金融服务机构，互助保障更加纯粹、优惠、透明。众托帮推行的互助保障，可以让每一个普通老百姓用较小的支出获得一份保障，降低了个体获得保障的成本。
据介绍，用户只需要预存10元加入即可加入众托帮获得30万健康保障。关于众托帮的互助保障模式，其实就是会员之间的经济互助，风险共担，实现生病有钱治，费用大家摊。以100万用户为例，当有人发起申请帮助时候，100万用户每人只需要均摊3毛钱，申请帮助的用户即可获得最高30万保障金。该平台自7月1日正式上线，55天用户数即突破100万大关，已然成为互助保障行业第一平台。
以众托帮为例，众托帮平台的用户平均年龄在30岁左右，按照中国大病平均发生率，每100万用户每年会产生300个左右互助事件，每个用户每年预计为均摊支出的金额会在60-90元左右。但随着平台用户年龄、性别比例等因素的变化，预计的金额也会随着变化。相较于获得同等保障需要连续每年支付近万元的商业保险而言，众托帮这种零花钱解决大保障的模式显得更具生命力。
近年来，移动互联网兴起之后，一些原本存在的高昂成本已不是问题，这给了普惠保障以更大发展空间。而通过移动互联网和区块链等新技术的引进，用户服务成本将显著降低，再配以共享经济作为核心理念，普惠保障也随之能够成行。
“我认为雪中送炭才是普惠金融，才能体现普惠的本质。如同孟加拉穷人银行一样，我希望通过‘众托帮’这一互助保障平台，用较低的门槛和成本，让更多人享受重疾、意外等风险保障的权益，为服务传统机构无法服务的弱势群体提供一份珍贵的保障。”乔克表示。
